은퇴, 노후자금 얼마나 계획하고 설계하시나요?

오늘은 은퇴 후 노후에 대한 내용을 쓰려고 합니다.

 

여러분은 얼마나 계획하고 준비를 하고 계신가요?

간혹 주변에 얘기를 나누다 보면 준비는 해야 한다는 내용에는 모두 공감하고 알고 있더라고요. 그런데 얼마나 준비해야 하는지 그 금액에 대해서는 모두 두리뭉실한 성격이 있더라고요.

 

예를 들면 주변에 30대 분들에게 물어보면 뭐 아직 많이 남았으니 집 한 채 정도 있고 애들 다 키우면 한 5억? 정도 있으면 되지 않을까? 국민연금도 나오고 하니깐?? 이런 말씀들을 하시더라고요.

 

그런데 저는 노후자금은 각 가정마다 본인의 지출 스타일에 따라서 그리고 가족 구성원에 따라서 준비가 되어야 한다고 생각합니다. 한 번씩 제가 생각하는 내용에 대해서 말씀드리겠습니다.

 

노후자금 준비는 가족 구성원 숫자, 몇 년을 준비하는지에 따라 다르다!

가장 큰 내용은 3가지를 살펴봐야 한다고 생각합니다.

 

 한 달 예상 지출 (가족 구성원 고려)

우선 기본적인 게 어느 정도 월에 지출할 것인가 예측이 되어야 합니다.

제 경우라면 노후 자금이기 때문에 자녀는 모두 성장했다고 가정하고 자녀에게 들어가는 돈은 없다고 예상했습니다.(부디... 잘 독립해서 잘 살기를^^)

그러면 부부 둘이서 한 달에 400만 원 정도 사용한다고 책정했습니다. (현시점으로 약 300만 원이지만 미래이기 때문에 물가 상승률 고려해서 조금 넉넉하게 책정)

 

 몇 년 사용할 것을 준비할 것인가?

그러면 이제 몇 년을 준비할지에 대해서 살펴보시죠.

저는 제가 수입원이 끊기는 시점부터 40년을 고려하였습니다! (요즘은 100세 시대이니~ 길게 준비하셔야겠죠??)

그러면 위에 한 달 예상 지출과 준비해야 할 기간이 정해졌으니 전체 비용 계산을 해볼까요?

계산식: 월 400만 원 x 12개월/1년 x 40년 = 19억 2천만 원

와우 어마어마 한 금액이 나왔네요! 이제 이 금액에 대해서 어떻게 준비, 사용될지 조금 더 살펴보겠습니다.

 

 전체 금액을 어떻게 운영할 것인가?

전체 금액을 준비해야 합니다! 여기서는 2가지가 있을 것 같습니다.

가장 기본적으로 아주 쉽게 생각하면, 계산하기 편하게 20억으로 하겠습니다!

20억을 한 번에 준비해서 매달 소진시켜서 40년을 버티는 방법이 있습니다. 이게 어떻게 보면 가장 단순한 방법일 것 같습니다. (은행 예금이율 제외)

 

그런데 평범한 직장인으로서는 20억을 모으는 게 현실적으로 너무 어려운 사실이겠죠?

그러면 조금씩 더 살펴보겠습니다.

현실적으로 준비하는 내용에 대해서 보겠습니다!

연금 상품 또는 매월 현금흐름이 생기는 자산을 확보해야 한다!

위에 20억을 현실적으로 모으는 게 어렵기 때문에 여러 상품과 자산을 이용해야 합니다.

우선 직장인 기준으로 대략 15-20년 근무를 하고 은퇴한다고 보면 국민연금으로 약 80만 원은 65세 이후 나온다고 알고 계시죠? (국민연금 고갈된다는 얘기도 있지만.... 우선 현재 국민연금 사이트에 있는 대로 믿고 적용했습니다.)

 

우선 매달 80만원은 나오기 때문에 매월 생활비 400만 원에서 계산하면 320만 원만 확보 하면 됩니다!

그러면 이제 매월 320만원 나오는 자산은 어떤 것이 있을까 살펴보겠습니다.

대표적으로 월세수익을 얻을 수 있는 상가나 건물로 계산해 보겠습니다.

 

지방의 경우 임대수익률 약 4-5% 이지만, 수도권 기준 2-3%까지 해서 워스트로 계산하겠습니다.

상가나 건물 임대 수익률 3%로 계산해서 매월 320만 원이 나오게 하려면 얼마짜리 건물을 구입준비 해야 하는지 보시죠.

계산식: 월 320만 원 x 12개월/1년 ÷ 0.03(3프로 적용) = 12.8억 원

 

네 맞습니다! 현금을 확보하는 게 아니고 자산을 확보한다고 하면 약 13억 원이면 해결이 되는 겁니다!

이렇게 생각하니깐 처음에 약 20억 원에서 대폭 줄어든 것 같죠?

뭔가 현실적으로 준비할 수 있을 것 같은 느낌이 드시지 않나요?

 

이렇게 노후자금을 준비하기 위해서는 현금으로만 준비하는 게 아니라 기본적으로 안전한 매체인 연금식으로 향후 매월 얼마씩 나오는 기본상품들을 1-2개 준비하는 것을 추천드립니다.

그리고 당연히 현금도 있으면 좋겠지만 저는 임대수익률이 나오는 자산을 확보하라고 말씀드리고 싶습니다.

자산은 매월 임대수익을 가져주는 효과도 있지만 시세차익도 노려볼 수 있으니깐요^^

 

오늘은 제가 생각하는 기준으로 준비를 해봤지만 각 상황이 다 다르기 때문에 제가 한번 계산했던 사항처럼 노후를 준비하는 습관과 계획을 갖고 목표를 정해야 한다는 말씀을 드리고 싶네요.

빠르게 경제적 자유를 도달하는 그날까지 여러분과 여러 주제에 대해서 포스팅하도록 하겠습니다.